La Semana del Dinero es la ocasión perfecta para plantearle preguntas a Oscar Gelderblom, profesor de Historia Financiera en la Universidad de Utrecht. Su investigación se centra en cómo los hogares holandeses manejaban su dinero en siglos pasados, y al final de marzo aparecerá un programa de televisión que mostrará sus hallazgos.
En la Edad de Oro los ciudadanos podían acudir al ayuntamiento para obtener seguros o préstamos. A principios del siglo XIX, sin embargo, los municipios eliminaron esos servicios y, desde entonces, la forma en que el ciudadano medio gestionaba sus finanzas ha cambiado drásticamente.
Números precisos
Hasta ahora la mayoría de los historiadores se ha dedicado a estudiar la historia del sector financiero: bancos, cajas de ahorro y demás intermediarios. Conocemos bien a los proveedores, pero poco de los usuarios. Gelderblom quiere llenar ese vacío.
«El sector financiero ha centrado su atención en la élite durante mucho tiempo. No sabemos realmente cómo ahorraban o se endeudaban los pequeños comerciantes y los trabajadores comunes», explica el profesor.
Para responder a esas preguntas recurre a los libros de caja, registros manuales de ingresos y gastos que la gente llevaba antes de la era digital. «Existen dos tipos: los libros donde sólo se anotaba el dinero destinado a la compra y los que incluían todas las entradas y salidas del hogar o de la empresa».
Gelderblom invita a los neerlandeses a compartir sus antiguos libros de caja. Hasta ahora los ejemplares recopilados no representan a toda la población: «Los maestros, comerciantes y otros profesionales tienden a llevar registros muy meticulosos, pero no todos lo hacían».
Redes sociales y crédito informal
Hasta la década de 1950 la mayoría de los salarios eran tan bajos que, después de pagar el alquiler y la comida, quedaba poco margen. La compra a crédito era la norma: el comerciante anotaba lo que se había adquirido y, cuando llegaba la paga semanal, el cliente empezaba a liquidar su deuda. «Hoy parece poco prudente, pero entonces el tendero formaba parte de la red social del cliente, mucho más cercana que la que ofrecemos los bancos actuales».
Cuando surgía un gasto inesperado, la gente recurría a familiares, amigos o al propio tendero. Los bancos sólo concedían créditos a la élite; la mayoría de la población gestionaba su dinero a nivel local. Gelderblom también quiere averiguar si los empleadores ofrecían adelantos o planes de ahorro con intereses.
Alternativas bancarias
A finales del siglo XIX aparecieron iniciativas como el Boerenleenbank, destinado a agricultores que necesitaban tanto préstamos como cuentas de ahorro. Sin embargo, los pequeños empresarios prefirieron seguir manejando sus finanzas entre ellos, sin acudir a una entidad bancaria. Tanto el gobierno como las cajas de ahorro promocionaron el hábito del ahorro entre la población.
Ahorrar no siempre fue una práctica automática. Quienes disponían de un pequeño excedente a menudo lo prestaban a familiares o vecinos, recibiendo a cambio servicios en especie, como el cuidado de niños. Sólo se ha encontrado un ejemplo concreto en los libros de caja: un peluquero que regalaba permanentes a sus familiares.
Una costumbre muy holandesa es la de coleccionar sellos de ahorro. En épocas de menor prosperidad, la gente acumulaba sellos de supermercados para canjearlos por toallas, cuchillos o para financiar unas vacaciones. También se utilizaban para constituir una pequeña pensión antes de que el Estado garantizara la seguridad social.
La llegada de los bancos
Los cambios estructurales se aceleraron después de la Segunda Guerra Mundial, cuando el aumento de salarios dejó dinero disponible a los hogares. «A partir de los años 50 se volvió lógico acudir al banco para gestionar el dinero», afirma Gelderblom. Los bancos empezaron a ofrecer cuentas de ahorro, préstamos y hipotecas, y se involucraron en la nómina de los trabajadores, sustituyendo el pago en efectivo por transferencias bancarias. Con ello obtuvieron una enorme cantidad de datos sobre los hábitos de consumo.
Una nueva legislación en los años 70 facilitó la concesión de crédito, y los bancos promovieron el endeudamiento como forma de ahorro.
¿Quién llevaba las riendas financieras?
Los libros de caja revelan que, en muchos hogares, la mujer era quien gestionaba las finanzas. La pregunta es por qué. ¿Eran las mujeres más hábiles con los números? ¿O se debía a la igualdad legal que sólo se alcanzó en 1956 para que pudieran operar comercialmente?
El modelo tradicional del hombre como único proveedor y tomador de decisiones está resultando demasiado simplista. En pequeños comercios la mujer colaboraba activamente. Gelderblom espera determinar si su contribución era proporcional al gasto total del hogar.
La investigación sigue en marcha y necesita la colaboración de los ciudadanos. ¿Tienes en el ático libros de caja familiares? ¡Ayúdanos a descubrir cómo vivían financieramente los holandeses de antaño!
